【負債整合全攻略】債務整合是什麼？4大負債整合優點、條件、流程、試算一次看

當債務負擔過重，難以應付來自不同貸款或信用卡的多項付款時，推薦將債務整合列入接下來的金融規劃。債務整合是指將多筆負債整合成單筆，簡化整體償還過程，有助於防止因遺漏或延遲付款，而導致額外利息或罰款。

債務整合可以尋求銀行、民間和政府等有提供債務整合的服務機構。民間債務整合公司，優點是債務整合條件較寬鬆，不看信用條件，但要當心遇上不法業者。銀行和政府債務整合條件雖高，但也相對有保障。

常見的負債整合條件有哪些？民間債務整合公司該如何挑選？債務整合流程怎麼跑？辦負債整合信用破產怎麼辦？負債整合推薦誰？本文都將一一揭曉，並提供債務整合試算例子，讓債務整合貸款不複雜！

債務整合是什麼？誰需要負債整合？

債務整合也稱負債整合，是一種藉由將所有負債整合成一個單一的貸款，以減輕償還壓力的金融策略。

舉例來說，假設今天債務人身上有多筆債務需償還，例如A銀行的信用貸款、B銀行的房貸、車貸等。債務人將在不同借貸單位的債款，全部轉貸到C民間當鋪，將多筆負債整合為一筆，這樣的行為便稱作債務整合。

透過債務整合，債務人可以更輕鬆地管理他們的債務，不僅幫助便利還款，也有機會降低利率，減少還債壓力。此外，債務整合後對於後續的還款狀況也會更清楚，協助釐清還需要多長時間才能完全償清債務。

債務協商和債務整合一樣嗎？

債務整合與債務協商，都是將多種債務組合並轉移到同一個金融機構。兩者最主要的區別在於負債整合後若按時還款，可以提高信用分數，而債務協商則會在信用紀錄中留下標記，在償清全部債務之前，無法使用信用卡或申請新的信用貸款。

兩者都屬於減輕負債的方式，債務整合推薦給負債比小的債務人，而債務協商通常用於負債比超過月收入22倍、債務整合協商未成功的債務人。

基於這些差異，當考慮處理債務問題時，應該先思考債務整合的可能性，如果無法達成債務整合條件，再轉而考慮債務協商的選項。

哪些人會需要負債整合？

• 具多個債務來源的人：當債務人有多個信用卡債務或貸款，且發現難以自行跟蹤或管理這些債務，就可以透過債務整合避免疏忽漏繳，影響信用評分。
• 債務超出每月能支付的額度：當每月需還款的債務已經擠壓到生活費，例如債務超出薪資的二分之一甚至三分之二，可以透過負債整合，降低利率減輕生活壓力。
• 高利率債務的人：對於高利率債務，債務整合可以將所有債務轉移到較低利率的貸款上，節省大量的利息費用。
• 帳戶餘額遭銀行法扣：如果債務已超出每月負擔，出現欠錢不還的情況，便會遭到銀行透過法院公權力介入，強制執行扣款。負債整合能有效制止這類事情發生。

民間債務整合公司有哪些？

在台灣，民間債務整合的服務通常由金融機構如銀行、信貸公司、或者當舖等債務整合公司進行。

常見提供債務整合服務的銀行有中國信託、台新銀行、兆豐銀行等，提供各種類型的貸款，例如：個人信貸、信用卡餘額轉帳、房貸等，讓借款人可以整合債務。不過，這些服務的具體細節會依據各家機構的政策而有所不同。

民間債務整合vs銀行債務整合：

	當舖	銀行	融資公司
貸款類型	以抵押品為主。如：房產、車輛等	涵蓋各種貸款，包括：個人信貸、信用卡餘額轉帳、房貸等	主要提供個人小額貸款，如：信貸、薪資貸款等
利率	較高，屬於短期和高風險的貸款	較低，會根據客戶信用評分和借款期限等因素有所不同	利率介於銀行和當舖之間，通常會比銀行高
申請方式	親自帶著抵押品去當舖	線上辦理 親臨分行申請	線上辦理 電話申請
償還方式	一次性償還本金與利息	每月等額償還 依據合約的規定進行償還	每月等額償還 依據合約的規定進行償還
審核速度	一天內完成	一般需要幾天到一週，會審查申請人的信用評分和財務狀況	申請後的一兩天內完成

以上所提供的資訊會因各機構的政策和條款變動而有所不同，選擇債務整合的服務時，最好能詳細了解各項服務的具體條款，並根據自身的經濟能力和需求來做出最適合的選擇。

怎樣才符合債務整合條件？

銀行和當舖的債務整合有不同的資格要求，以下是一些常見的條件。

銀行債務整合條件：

• 良好的信用記錄：辦理銀行債務整合，債務人需要有良好的信用評分。
• 穩定收入來源：債務人需要提供工作證明和收入證明，向銀行證明有能力償還貸款。
• 債務總額：負債比的高低，會影響銀行是否接受債務整合貸款。
• 其他內部規定：包括債務人的年齡、國籍、工作性質等。

當鋪債務整合條件：

• 抵押品：當鋪債務整合需要借款人提供抵押品，例如：房產或車輛。
• 抵押品價值：抵押品的價值需要足夠覆蓋借款人的債務總額。
• 借款人身分：年滿18歲，屬中華民國國民的合法成年人且具完全行為能力。

當舖屬於民間債務整合，優勢在於不會過度審查借款人的信用記錄或收入狀況，只要借款人能提供足夠價值的抵押品，就有可能獲得貸款。對於急需現金、無法通過銀行信貸審查的借款人來說，是一個很好的選擇。

當舖債務整合所需的文件：

• 借款人證明文件：身分證或護照。
• 抵押品的所有權證明文件：如土地或房產權狀、車輛登記文件等。
• 其他可能需要的文件：借款人的近期繳費帳單或其他證明地址的文件。

以上提到內容，只是基本常見的要求，具體條件和所需的文件會因機構和地區的不同而有所變動。申請債務整合之前，最好先直接聯繫銀行或當舖以了解具體的資訊。

當舖債務整合流程快速GO

申辦當鋪債務整合流程是什麼？以下整理給你看。

債務整合優缺點全解析

債務整合有許多優點和缺點，需要依據個人的金融狀況和需求來評估是否適合。以下列出一些可能的優缺點：

負債整合優點

• 簡化還款管理：債務整合將多個債務合併為一個月付款，使得管理更加簡單。
• 可能降低利息：有機會透過申辦負債整合獲得比原來的債務更低的利率，那麼債務整合就可以幫助你節省利息支出。
• 改善現金流：通過延長還款期限，債務整合可以減少每月的還款額，提升現金流。
• 避免違約和影響信用評分：債務整合可以幫助你按時還款，避免違約和影響信用評分。

負債整合缺點

• 增加債務總成本：雖然債務整合可能會降低每月還款額，但如果延長了還款期限，可能會增加你總共需要償還的金額。
• 可能會失去資產：若使用抵押貸款（如抵押房屋或車輛）進行債務整合，如果未能償還貸款，會失去資產。
• 可能導致過度借貸：若沒有解決導致債務問題的根源（如過度消費），債務整合反而可能會導致陷入新的債務。

債務整合只是解決債務問題的一種工具，不一定適合所有人。考慮是否進行債務整合前，最好諮詢財務專家，並仔細考慮自身的經濟能力和需求。

負債整合陷阱詐騙多，小心別誤入！

在進行債務整合時，必須留意並小心一些可能的陷阱和詐騙，以下整理常見的詐騙陷阱。

一、隱藏費用

有些債務整合公司或服務，會收取高額的手續費或管理費。在簽署任何合約之前，須確保所有費用皆合理也能接受，避免落入隱藏費用的陷阱。

二、過高的利率

儘管債務整合的主要目標是為了得到更低的利率，但有些不良業者可能會提供過高的利率方案，長期以來反而增加債務負擔。建議選擇債務整合方案時，應詳細比較各家的利率。

三、不實廣告

有些公司會廣告能完全消除債務，或說可以幫你取得政府債務整合的資金。然而，這些可能都是不實的廣告。

政府債務整合方案通常只針對特定的群體，例如：學生貸款的債務者，且沒有能輕鬆消除債務的方式。

四、假冒機構

網路上存在一些假冒的債務整合公司，試圖欺詐個人資訊或金錢。在與任何債務整合公司打交道之前，須確保合法與可信度。可以查詢相關業界監管機構或消費者保護機構的資訊。

進行債務整合時，最重要的是做足功課，確認你所選擇的方案和公司是合法且可信的。如果可以，建議諮詢金融顧問或法律專家以獲得專業的建議。

5招挑選合法的債務整合公司，不當冤大頭！

選擇一家合法且可信的債務整合公司是極為重要的，以下是一些挑選時的建議：

• 尋找信譽良好的公司：確認債務整合公司是否有正當的營業許可、屬於相關行業協會的會員，如：消費者信貸諮詢組織等。可透過上網搜尋公司的名字，查看是否曾有不良的評論或投訴。
• 明確了解費用與利率：合法的債務整合公司會在協議開始之前，將所有的費用與利率明確告知。若債務整合公司對收取的費用或利率含糊其辭，提出特別優惠卻要求必須立即簽約，就應該提高警覺，很可能是詐騙。
• 避免過於誇大的承諾：若債務整合公司提出立即擺脫債務的方案，聲稱有特殊關係可以得到超低的利率，極有可能是詐騙。切記，債務整合是一個漫長的過程，不同的債務者得到的利率會不同。
• 金融管理指導：優質的債務整合公司不只會提供債務解決方案，也會提供相關的財務管理知識，幫助消費者了解如何更好地管理財務、避免再度背富重大債務。
• 個人化的諮詢：合適的債務整合公司幾乎都會提供個人化的諮詢，協助釐清所有債務狀況並提供對應的解決方案，而不是一股腦地推銷他們的產品。

任何與金融相關的決定都不應該草率行事，建議多花時間研究並仔細考慮選擇，必要時尋求專業的財務顧問的幫助。

債務整合試算給你看

債務整合試算會因為每個債務人的情況有所不同，如果債務人想進行債務整合試算可以透過線上的計算工具，例如：中國信託債務整合試算工具，來了解是否要辦理債務整合。

以下舉一個簡單的債務整合試算示例：

假設今日有位債務人，其每月須償還債務如下：

• 薪資＄50,000
• 房貸＄5000
• 卡債＄8000
• 車貸＄2000
• 信貸＄3500

每月共有＄18500要償還，超出薪資的三分之一，選擇藉由房屋增貸申辦債務整合，每月利率8%，每月還款金額假設增貸100萬，則每月還款金額為＄5000+＄8000=13,000，大大減輕還款壓力。

債務整合Ptt、Dcard問題一次解

Q1.債務整合會影響信用嗎？

債務整合會影響信用評分，正負面影響都有可能，取決於具體情況以及債務者在債務整合之下，如何管理債務。

• 若通過債務整合並準時還款，那麼債務整合有助於提高信用評分
• 若債務整合後仍無法準時還款，或者再次累積更多新的債務，則會對信用評分產生負面影響。

Q2.債務整合後還能借款嗎？

債務整合後能否繼續借款取決於多種因素，以下是可能影響的因素。

• 信用評分：債務整合對信用評分會產生一些影響，而信用評分決定是否能取得新的信貸。
• 債務狀況：儘管債務整合可以更輕鬆地管理債務，若債務負擔依然重大，新的貸款機構可能會猶豫是否要給你新的信貸。
• 收入和工作狀況：工作和收入情況穩定，對獲得新的貸款很有幫助。
• 貸款機構的政策：不同的貸款機構會有不同的政策。有些願意在完成債務整合後給予新貸款，有些則會拒絕。

Q3.信用不良可以找銀行債務整合嗎？

負債整合信用破產的人，在申請銀行的債務整合時經常會遇到困難，因為銀行在評估貸款申請時都會考慮申請者的信用評分。

若信用評分不佳，或者曾有不良的信用紀錄（例如：遲交付款或違約等），銀行基本會拒絕債務整合申請。若被銀行拒絕，建議尋找合法的民間債務整合公司，透過民間融資或當鋪的債務整合方案，找到債務整合還款的好選擇。

Q4.債務整合跟債務協商有何不同？

• 負債整合後按時還款，可以提高信用分數。
• 債務協商會在信用紀錄中留下標記，償清全部債務之前，無法使用信用卡或申請新的信用貸款。

Q5.不同貸款也可以債務整合嗎？

債務整合將多種不同的貸款合併為一個單一的貸款，達到方便管理和償還的目的。決定負債整合貸款時，須考慮每種貸款的利率、期限、月付款等因素。

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