汽機車掛牌落地即可稱為二手車，差別在於是新古車或中古車，因為現代車價越來越貴，許多人會改買二手車，但是買二手車貸款跟買新車一樣可以辦理全額貸款嗎？市面上有許多主打零頭期款、超額貸，甚至是買二手車貸款利率零元起的廣告，其中暗藏什麼陷阱？
買二手車貸款流程中條件審核不外乎借款人的工作與信用狀況，但更重要的是該如何算出買二手車貸款的可貸成數，這就取決於殘值計算了。究竟二手車貸貸款利息會是多少呢？根據當鋪業法規定，二手車貸款利息大約落在5%-16%之間，根據車況和借款人的條件會影響貸款利息，關於購買二手車中古車貸款的各種問題，當鋪借款通一次帶您了解！
買二手車貸款前，你可能會想知道
二手車全額貸款是什麼？
通常二手車車貸為部分貸款，車價30萬元的二手車一般來說不會讓借款人貸至30萬元，而二手車全額貸款就是車商定價30萬元的車輛，銀行也願意讓借款人貸款30萬元或更多，這就是二手車全額貸款。
全額車貸看似好處多多，其實更需要加倍注意、仔細評估，因為二手車的車況參差不一，有可能不肖業者將事故車、泡水車整理後裝作一般二手車售出，不幸買下後可能要支付很大一筆維修費用；又或是業者利用零利率的話術吸引消費者，實際上利息的費用反而加在車價總價中，反倒讓議價空間減少。
影響買二手車貸款額度、利息的因素：
- 銀行鑑價：若是熱門、較新款的二手車輛，自然折舊率就會較低，銀行鑑價額度就會較高、接近二手車價，甚至有可能請到全額貸款；相反的，若是較冷門、較舊的車款，折舊率越高銀行鑑價就可能會越低。
- 借款人信用狀況：借款人的信用卡都有按時還款的紀錄，代表和銀行有良好的往來情形，也就會建立優秀的信用狀況，信用狀況越優良的借款人就可能可以獲得較高的額度和較低的利息。
- 車況：與二手車貸款額度最息息相關的即為二手車的車況如何，是否為泡水車、事故車、功能是否齊全且能夠正常使用、車輛年份……等原因都會影響到二手車貸款額度和利息。
買二手車貸款前，要先了解機車殘值
辦理購買二手車貸款前，不論是否想申請全額貸，都需要先了解中古車殘值，才能試算出自己買二手車貸款可貸額度大約落在多少；一般而言，二手車殘值可依照一下兩個計算方式推估：
1. 固定資產耐用年數計算二手車殘值
根據財政部公布的固定資產耐用年數表，汽車的耐用年數為五年，機車為三年，以「購車成本」除以「(耐用年數+1)」即可算出殘值，因此以下舉例：
- 假設汽車購車成本90萬，汽車殘值：90萬/(5+1)=15萬
- 假設機車購車成本8萬，機車殘值：8萬/(3+1)=4萬
2. 定率遞減法計算二手車殘值
定率遞減法是以折舊率的方式去計算出二手車每年殘值，折舊率須對照耐用年數來看：
- 汽車耐用年數為五年，汽車每年折舊率0.369
- 機車耐用年數為三年，機車每年折舊率0.536
算出二手車殘值公式為：
- 成本*折舊率=第一年折舊費用
- 成本-折舊費用=第二年殘值
- 第二年殘值*折舊率=第二年折舊費用
- 第二年殘值-第二年折舊費用=第三年殘值
以此類推，以下我們以購買8萬元的機車舉例試算出二手機車殘值：
- 第一年折舊費用：8萬*0.536=42,880
- 第二年機車殘值：8萬-42,880=3,7120
- 第二年折舊費用：3,7120*0.536=19,896
- 第三年機車殘值：3,7120-19,896=17,224
買二手車貸款利率怎麼算？
中古車貸利率多少合理？一般而言，買新車貸款利率約為2%-5%，買二手車貸款利率則為5%-16%，二手車貸款利率範圍落差較大，須根據借款人的授信條件來評估，職業、工作年資、薪轉收入及信用分數等皆會納入考慮。
買二手車貸款小心零利率陷阱
有些車商會以「零利率」、「免頭期款」等話術誘使借款人上當，實際上這些成本可能會反映在車價或是其他手續費用上，提醒您千萬不要上當；另外，若是您覺得二手車貸款利率過高、綁約太長或是違約金很高，您也可以考慮到當鋪辦理二手車貸款。
合法當舖利息依照當舖業法規定，每月利率2.5%，用多久算多久，適合不想被長期合約綁住的借款人；且當鋪依照法規不得收取利息與倉棧費以外的費用，通常也不會進行汽車設定，借款人還可省下林林總總的手續費用及設定費。因此若您也有買二手車貸款需求，不妨考慮來當鋪諮詢喔！
| 二手車 | 新車 | 原車融資 | |
| 貸款利率 | 5%-16% | 2.6%～5.6% | 6%~12% |
| 貸款額度 | 約10-300萬 | 最高依車價90% | 最高依車價80% |
| 貸款期限 | 3-6年 | 5-7年 | 最長7年 |
買二手車貸款全額可行嗎？
只要借款人條件不要太差，基本上買二手車貸款額度通常都可貸到8成，但因為銀行只會根據該車輛的廠牌、款式、年份等因素去評估二手車行情價，並無法準確評估每台二手車的實際狀況；因此只要銀行最終鑑價結果高於車商開出的價格，就算是買二手車貸款全額了。不過還是要提醒您幾個重點：
1. 注意車況避免落入低價高報陷阱
有些車商會以低價收購事故車或其他有問題的車輛，經整理維修後再賣出，舉例來說：
- 車商收購價15萬，修理費用5萬，最後刊登二手車售價為30萬
- 銀行只會以該車輛的二手行情價鑑價，假設最後鑑價結果為38萬
- 一般來說借款人可貸到7至8成，也就是約26萬到30萬左右
- 車商通常會預留空間讓客戶殺價，再假設最後殺到以26萬成交
這時成交價已等於買二手車貸款全額貸，甚至低於銀行放款成數，消費者往往會覺得自己賺到，殊不知其實已落入車商陷阱中，之後消費者可能還得面臨車輛狀況不佳的問題，反而要花費更多金錢來維修車輛。
2. 買二手車貸款無寬限期且年限短
向銀行辦理房貸時通常會有寬限期，寬限期內可以暫時延遲本金還款，只要繳交利息即可；但是銀行買二手車貸款並無寬限期，且根據該中古車年份，有些銀行甚至會縮短貸款年限，因此若是想要買二手車全額貸款，借款人同時須考量自己是否能夠負擔固定每月的還款金額。
再加上購買中古車除了車輛本身價格外，還會有些手續費、設定費、保險費等費用支出，因此建議購買二手車前，消費者.依然要先準備好一定的自備款或頭期款，避免發生資金臨時不足的狀況。
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買二手車貸款流程看過來
首先，買二手車貸款條件如下：
- 個人須年滿20歲-65歲，為具完全行為能力者；公司行號須為合法營運、信用正常之公司行號等組織。
- 職業不限行業別、有正當職業者，有薪轉佳；無薪轉視情況可能須提供保人。
- 信用良好且銀行往來正常；若為信用瑕疵者建議找民間當鋪辦理。
- 車輛年份14年以內；貸款年限為1到7年。
- 各式汽車，如自用車、公司車、計程車等皆可；銀行無承辦二手機車貸款，建議可找民間當鋪辦理。
開始買二手車貸款流程之前，根據車種不同需要先準備好的資料如下：
個人自用車
- 車主身分證
- 行車執照
- 第二證件
- 個人印鑑
- 汽車新領牌照登記書(車主聯)
- 貸款車須準備最近一期繳款證明
公司車
- 公司負責人身分證
- 公司營利事業登記證
- 最近一期營業稅單(401報表)
- 公司大小印章
- 汽車行照
- 汽車新領牌照登記書(車主聯)
- 貸款車須準備最近一期繳款證明
準備好上述資料即可開始買二手車貸款流程：
➤ 買二手車貸款流程
- 選擇車輛：至車行挑選二手車，並記得檢查車況是否正常，避免買到事故車或泡水車。
- 提出申請：選擇合適的貸款方案，可以透過專業的貸款公司幫助自己了解各家方案。
- 照會審核：送出申請後銀行或貸款公司會查詢您的信用狀況，並連繫您了解條件是否符合。
- 對保簽約：銀行或貸款公司會根據您的實際條件進行方案審核，告知您買二手車貸款利率及可貸成數；若確定申貸，即可約定時間地點當面確認貸款內容並簽約。
- 擔保設定：簽約後銀行或貸款公司會至監理站進行動產擔保設定，確定車輛產權之外也可避免貸款期間將車輛變賣。
- 核貸撥款：設定完成後即可進行撥款，實際撥款日程須依各管道工作天數而定。
5個辦理二手車全額貸注意事項
- 掌握車況：在看車時可以找懂車的朋友一同前往，仔細觀察車輛是否有大幅維修的痕跡，降低買到狀況差的二手車機率。
- 零利率：有些二手車商會號稱零利率吸引顧客，實際上早已將利率變相加到車價當中，反倒減少議價空間。
- 貸款額度：二手車業者可能會保證這輛車是可以全額貸款的，當消費者放心的簽了購車合約後才發現銀行提供的額度和預期落差相當多，卻無法反悔了。
- 現場確認車況：務必要到現場確認，不要單憑網路上的幾張照片判斷這輛二手車能不能買。
- 是否有額外收費：看似二手車全額貸款，但實際上巧立名目收取各種手續費，實際上花了更多錢。
想了解更多買二手車貸款資訊嗎？
本篇帶您大致了解買二手車貸款利率、流程等資訊，關於買二手車要注意的事非常多，最重要的還是選擇合法管道並且事先做好功課，才能有效避免不肖業者的話術陷阱；也提醒您辦理任何貸款前都須多評估自身能力，才不會導致無法負擔進而影響信用分數。其他買二手車貸款問題，歡迎聯繫我們！讓你沒有中古車全額貸經驗也能順利過件。
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